Вы планируете обратиться за кредитом, но банк считает, что ваш доход недостаточен? Нужно ли вам привлекать созаемщика или поручителя для получения одобрения кредита? Это не простая формальность, а вполне реальная ответственность для всех сторон кредитного договора. Поймите разницу между созаемщиком и поручителем. И какие риски связаны с тем, чтобы быть поручителем или созаемщиком?
Чем различаются статус созаемщика и поручителя?
Созаемщик имеет те же права и обязанности, что и заемщик, получивший кредит. Даже если вы думаете, что подписание соглашения — это формальность, у вас есть значительные обязанности. Если заемщик не в состоянии добросовестно вносить платежи по кредиту, вы должны осуществлять платежи от его имени.
Поручитель заверяет кредитора в том, что заемщик своевременно погасит кредит. Вам не нужно следить за заемщиком или графиком платежей. Однако длительное неисполнение обязательств может повлиять на кредитную историю поручителя.
Для более крупных кредитов одновременно привлекаются поручитель и созаемщик. Если заемщик объявляет дефолт, созаемщик также объявляет дефолт. Если заемщик также не в состоянии погасить кредит, ответственность за погашение кредита несет поручитель.
Какие документы предоставляют созаемщик и поручитель?
Созаемщик и заемщик представляют один и тот же пакет документов. Банк составляет подробный список документов. Поручитель обычно предоставляет только паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. Банк составляет дополнительное соглашение с поручителем. Кроме того, если программа кредитования предусматривает страхование, созаемщик также должен подписать страховой полис. Поручитель не требуется.
Влияет ли привлечение поручителя или созаемщика на процентную ставку?
Финансовое положение и кредитная история созаемщика могут повлиять на условия кредитного договора. Банк будет так же тщательно проверять основного заемщика — его род занятий, активность по банковским картам, предыдущие кредиты и т.д. Результаты проверки повлияют на одобренную сумму, процентную ставку и срок кредита. Обычно, чем выше доход созаемщика, тем выше одобренная сумма.
В отличие от созаемщиков, кредитная история и доход поручителя не влияют на условия кредитного договора. Однако они влияют на решение банка о гарантии кандидата.
Как повлияет ссуда на кредитную историю созаемщиков и поручителей?
КС созаемщика отражает полную информацию о кредите основного заемщика, включая платежи. Задолженность по кредиту считается обязательством созаемщика. В CS поручителя не будет отображаться кредит заемщика, в то время как другой поручитель несет ответственность за выплаты. Однако, если они этого не сделают, в кредитной истории поручителя останется излишек. Поручитель также должен погасить долг.
Имеют ли право созаемщик и поручитель на имущество, приобретенное в кредит?
Ни поручитель, ни созаемщик не имеют такого права. Залоговое право на имущество возникает только в том случае, если заемщик указан в качестве покупателя в договоре купли-продажи имущества, приобретаемого с помощью кредитного инструмента вместе с заемщиком.
По умолчанию владельцем является только супруг. Например, если вы покупаете дом с помощью ипотечного кредита. Если брачным договором не предусмотрено иное, квартира является совместной собственностью.
В некоторых случаях созаемщик и поручитель могут заключить договор о взаимных обязательствах с основным заемщиком. Это означает, что они становятся владельцами имущества, на которое выдан кредит. В этом случае созаемщик или поручитель оплачивает обязательство, а не заемщик. Если заемщик и созаемщик выплачивают кредит поровну, они могут оформить равные права на имущество, приобретенное на средства кредита.
Какая информация доступна для созаемщика и поручителя по кредиту?
Созаемщик получает информацию о графике погашения кредита, оставшейся сумме и произведенных платежах. Банк решает, как получить эту информацию в кредитном договоре. Обычно это приложение для мобильного телефона или личный кабинет на сайте банка.
Эта информация недоступна гаранту. Однако до тех пор, пока заемщик несет ответственность за платежи. Если они не выполняют требования, поручитель несет ответственность за кредит. После этого вся информация о кредите волшебным образом становится известна поручителю. Однако некоторые банки оговаривают в договорах, что поручитель имеет право на доступ к информации о кредите с самого начала.
Какая степень ответственности ложится на созаемщика и поручителя при просрочке платежей?
Если заемщик отказывается брать на себя ответственность за кредит, ответственность переходит к созаемщику или поручителю. Однако скорость бывает разной, и последствия бывают разными. Созаемщик может практически мгновенно узнать о просрочке платежей через приложение, SMS или телефонный звонок из банка. Это отражается в их кредитном отчете, поэтому они хотят как можно скорее избавиться от просроченного платежа.
Обычно поручители не сразу узнают эту информацию, а узнают, когда просроченная задолженность становится очень большой. Банк сообщает ему, что он обязан погасить кредит и заплатить штраф. Информация о том, как и когда уведомить гаранта, содержится в договоре с банком. Здесь же указаны требования по погашению кредита. Если поручитель выполняет обязательство в срок, просрочка не отражается в кредитной истории.
Если созаемщик и поручитель игнорируют свои обязательства, банк подаст на них в суд. По решению суда Служба судебных приставов (ФССП) может наложить арест на счет. Если этих денег не хватает, их имущество выставляется на аукцион.
Можно ли созаемщику и поручителю поменять условия договора?
Созаемщик имеет такую возможность, если основной должник согласен. Он может попросить банк продлить срок кредита, уменьшить ежемесячные платежи и погасить кредит досрочно. Ипотечный договор позволяет созаемщику подать заявление на ипотечные каникулы. Заемщик также зависит от созаемщика. Без согласия созаемщика условия кредита не могут быть изменены.
Поручитель не подписывает кредитный договор и поэтому не может влиять на его условия. На его обязательства также не может повлиять решение заемщика увеличить сумму или срок кредита. Возможность повлиять на кредит возникает, если сам поручитель или решение суда обязывает его погасить кредит.
Могут ли созаемщик и поручитель разделить сумму кредита и выплатить свою часть?
Это возможно в особых случаях. Поручители могут определить в договоре свою ответственность за определенную сумму долга. Созаемщик может заключить договор с банком. Однако банки редко идут на это. Для них важно погасить долг, и неважно, кто это сделает.
Льготные кредиты трудно разделить, поскольку заемщики оцениваются коллективно. Например, программы семейного кредитования доступны только для семей с двумя и более детьми. Поскольку залогом является дом, а заемщик — член семьи, такие кредиты не могут быть разделены. Условия этих кредитов могут быть изменены только судебными органами.
Совместные должники и поручители могут потребовать, чтобы основной должник оплатил часть расходов. Решение об этом может быть принято совместно или в суде.
Кого лучше привлечь при оформлении кредита: созаемщика или поручителя?
Заемщику лучше привлечь созаемщика. Если последний имеет стабильный доход, вероятность одобрения кредита и благоприятных условий кредитования гораздо выше. Однако все решения по кредитам должны приниматься совместно. Если созаемщик возражает против изменения договора, кредитный договор не может быть изменен. Именно поэтому предпочтение отдается супругам и другим близким родственникам, поскольку у них общий бюджет и финансовые интересы.
Что делать, если вас просят стать созаемщиком или поручителем?
Рассмотрите свои возможности. Готовы ли вы взять на себя чужие долги? Это имеет смысл, если основной заемщик является вашим ближайшим родственником. Выгодные условия кредитования могут снизить финансовую нагрузку на вашу семью.
Если к вам не обращаются за помощью близкие люди, но вы готовы помочь, выберите статус гаранта. Займы от других людей редко портят вашу кредитную историю. Если сумма займа велика, вы можете гарантировать только часть долга. В этом случае заемщик должен найти поручителя на оставшуюся сумму.
