Наличие полиса страхования имущества является одним из основных требований банков, выдающих ипотечные кредиты. Такой договор гарантирует банку, что условия кредита будут соблюдаться и что деньги будут возвращены в случае потери или повреждения имущества (банковское обеспечение).
Этот раздел информирует вас о нюансах и условиях страхования жилья при получении ипотечного кредита.
Обязательная страховка
‘Приобретение жилья на заемные средства — ответственный шаг и требует внимания. ‘Таким образом, банковское обеспечение предусмотрено законом и обязывает кредитора гарантировать от рисков. Поэтому для безопасности банков закон предусматривает обязательное страхование ипотечных квартир (Федеральный закон № 31). Закон N 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. Благодаря этому кредитору гарантируется возврат долга в случае неблагоприятной ситуации для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (президент юридической фирмы «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защищает заемщиков в случае обращения взыскания на заложенную квартиру в результате пожара, наводнения, стихийного бедствия, взрыва газа или ущерба, причиненного действиями третьей стороны.
Это правило не применяется, если квартира приобретена по договору о совместной собственности. По словам юриста и эксперта по недвижимости Дарьи Половиной, нет обязанности страховать квартиру, если строительство только началось, так как квартира еще не построена и гарантировать нечего.
После того, как дом построен, сдан в эксплуатацию и ключи переданы, заемщик обязан застраховать ипотечную квартиру. Страхование осуществляется после передачи объекта застройщиком. До этого имущество под CDA должно быть застраховано самим подрядчиком или профинансировано им. Сами заемщики должны застраховать свою жизнь и здоровье», — пояснил адвокат.
Г-н Половина сказал, что от страхования квартиры нельзя отказаться на вторичном рынке. Он отметил, что если у заемщика нет страховки на недвижимость, банк может потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например, страхование ответственности заемщика перед кредитором, являются необязательными (пункты 2 и 4 статьи 31 Закона N 102-ФЗ). «Обычно используется страхование ответственности заемщика, титульное страхование, страхование жизни заемщика и медицинское страхование». Однако важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки своим клиентам. В Российской Федерации принят N 2300-1 от 2 июля 1992 года «О защите прав потребителей», сообщает партнер юридической фирмы Lion Lex Илья Сергунин.
Финансовые учреждения часто склоняют заемщиков к покупке таких страховых продуктов, предлагая более выгодные условия финансирования, сказал юрист. По его словам, эти виды страховых продуктов не пустые и могут быть полезны для заемщиков.
«Страхование ответственности заемщика позволяет вам застраховать себя на случай, если вы не сможете выплатить кредит», — сказал он. ‘При условии, что заложенное имущество не имеет достаточной стоимости, страховой случай наступает, если заемщик не выплачивает взносы и не выполняет платежи по кредиту. В таких случаях банк получает выплату от страховой компании. (пункт 4 статьи 31 Закона № 102-ФЗ)». Обратите внимание, что сумма, гарантированная по данной страховке, не может превышать 50% капитала и не может быть менее 10% капитала», — подчеркнул г-н Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери титула. ‘Он широко используется на вторичном рынке недвижимости, где юридические споры о правах собственности очень распространены. Даже полная юридическая опека перед покупкой не может гарантировать отсутствие риска. денег, если сделка будет оспорена в суде», — сказал адвокат.
Страхование жизни и здоровья страхует заемщика на случай смерти, полной или частичной потери трудоспособности. Банки часто навязывают эту страховку, но не имеют права отказать в заключении кредитного договора, если клиент его не заключил (ст. 7 закона от 21.2.2013 N 353-ФЗ), говорит партнер Lion Lex. Он подчеркнул, что это страхование не следует считать излишним.
‘Когда заемщик умирает, наследники получают обязательства вместе с активами. Страхование жизни может помочь решить эту проблему. Страхование защищает интересы как заемщика, так и банка. деловой риск», — сказал адвокат.
От чего защищает обязательная страховка
Само здание застраховано, защищены фундамент, стены, полы, крыша, окна и парадный вход, сказала Ольга Слим. ‘Например, у соседа затопило туалет. Квартира не исчезла в результате аварии, не имеет внешних повреждений и пригодна для проживания. Такие несчастные случаи не покрываются обязательным страхованием», — сказал адвокат. Он пояснил, что полис ипотечного страхования распространяется на следующие факты
- Пожары, в том числе
- Взрывы газа; и
- столкновение с самолетом (маловероятно, но весьма возможно), и
- стихийные бедствия (наводнения, землетрясения); и
- Незаконные действия третьих лиц.
‘Не только банки, но и заемщики заинтересованы в страховании квартиры. Во-первых, кредитные учреждения могут значительно снизить процентные ставки и даже уменьшить первый взнос по ипотеке. Она может защитить и семью, и заемщика от непредсказуемых ситуаций», — говорит Слим.
Процедура страхования жилья
Существует несколько способов оформления страховки. Банки часто предлагают договоры со страховыми компаниями, но заемщик имеет право отказаться и выбрать, какая страховая компания его интересует, говорит Сергеенин. ‘Банки часто говорят, что если вы откажетесь от страхования в определенной компании и перейдете к другому страховщику, ваша процентная ставка вырастет. Однако это не так. Если заемщик страхуется в одобренной банком компании, процентная ставка остается прежней». Юрист по недвижимости Дарья Половина прокомментировала.
Список уполномоченных компаний всегда доступен на сайте банка. Как правило, услуги аккредитованных банком компаний дешевле на 20-30%, сказала Половина. По ее словам, страхование квартиры происходит после того, как банк одобрил ипотеку на конкретную квартиру. Не рекомендуется покупать страховку до того, как банк одобрит квартиру. Если полис не был подписан, а вы уже заплатили залог, вам придется потратить время на то, чтобы получить от страховой компании оставшиеся деньги обратно», — объяснил он. По ее словам, лучше всего следовать алгоритму.
- Вы получили одобрение на приобретение квартиры в ипотеку
- Позвоните в различные страховые компании, аккредитованные банком.
- Вы отправили им свой альбом с оценками.
- Получена информация о стоимости полиса и условиях полиса.
‘Альбом оценки составляется оценщиком на основании данных ЕГРЮЛ или свидетельства о праве собственности, поэтажных планов, подробного описания квартиры и выдержек из фотографий. На основании оценочного альбома страховой агент рассчитывает стоимость полиса», — пояснил Сергнин.
Почти все страховые компании теперь предлагают полисы в электронном формате. Вы можете оплатить по ссылке или получить его по электронной почте. Если вы застрахованы в авторизованной компании, к сделке необходимо приложить полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Половина. По ее словам, все чаще клиенты отправляют эти документы в электронном формате менеджеру банка. По словам адвоката, страхование имущества можно оформить за два-три часа.
Важно помнить, что страхование имущества не просто приобретается в соответствии с формальными процедурами. В случае страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит компенсацию, поэтому рекомендуется выбирать крупного страховщика», — сказал юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страхования рассчитывается по ряду параметров. Обычно он составляет около 0,1% от суммы ипотечного кредита. ‘Однако, поскольку каждая квартира и требования каждого человека индивидуальны, стоимость страхования квартиры может варьироваться. Район, в котором находится квартира, площадь жилья и размер страховки также важны для определения стоимости. Учитывайте покрытие и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать точную стоимость, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или обратитесь непосредственно к страховому агенту.
Документы для страхования квартиры
Список необходимых документов зависит от требований страховой компании. Артем Баранов, генеральный директор юридической фирмы «Достижение», отметил, что в целом
- Паспорт,.
- документы о праве собственности на квартиру, и
- независимая оценка стоимости квартиры.
Пакет документов может отличаться в разных страховых компаниях, но выглядит он примерно так.
- Паспорт,.
- Форма заявления на страхование — заявление должно быть подано страховой компанией.
- Договор о продаже/покупке/аренде, договор
- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о квартире, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о квартире, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о квартире
- независимая оценка оптовой стоимости
- Технический паспорт на квартиру, а
- Выписка из домовой книги; и
- Документы, подтверждающие получение пособий.
Если владелец хочет застраховать отделку квартиры, ему необходимо представить в страховую компанию описание имущества в квартире, резюмировал г-н Баранов.
